Bestätigen: Jetzt kaufen, später bezahlen. Der Verkäufer bespricht Kredite und verspätete Zahlungen

„Die örtliche Tageszeit ist das Signal, das wir beim Underwriting verwenden, und zu den meisten Tageszeiten besteht das gleiche Kreditrisiko“, sagte Linford. Er fügte hinzu, dass sich zwischen Mitternacht und vier Uhr morgens etwas ändert.

„Menschen treffen nicht um 2 Uhr morgens die besten Entscheidungen“, sagte Linford. „Es ist tagesklar – die Kreditausfallraten steigen gegen 2 Uhr morgens.“

Obwohl die Daten so klar sind in der späten Nacht Finanzielle Entscheidungen sind riskanter und ihre Gründe sind weniger schwerwiegend. Käufer könnten betrunken sein, unter finanziellem oder emotionalem Stress stehen und verzweifelt nach Krediten suchen, sagte Linford.

Affirm, geführt von PayPal-Mitbegründer Max Levchin, gehört zu einer neuen Generation von Fintech-Kreditgebern, die mit von Banken ausgestellten Kreditkarten konkurrieren. Die Branche „Jetzt kaufen, später zahlen“ bietet Ratenkredite an, die in der Regel von kurzfristigen zinslosen Transaktionen bis hin zu Zinssätzen von bis zu 36 % für langfristige Kredite reichen.

Unternehmen wie Affirm, Klarna und Sezzle haben ihre Dienste in die Online-Zahlungsseiten der Einzelhändler integriert.

Der Schlüssel zu ihrem Geschäftsmodell ist die Fähigkeit, Kunden in Echtzeit und auf Transaktionsebene zu genehmigen oder abzulehnen und dabei Daten zu nutzen, um die Zahlungswahrscheinlichkeiten zu beurteilen.

„Wir müssen nicht wissen, ob Sie in zwei Jahren arbeiten werden“, sagte Linford. „Wir müssen wissen, ob Sie in der Lage sein werden, den 700-Dollar-Kauf, den Sie jetzt tätigen, zurückzuzahlen. Das ist etwas ganz anderes als bei Kreditkarten, wo man Ihnen eine Zeile gibt und sagt: ‚Gott segne Sie‘.“

Die Nutzung von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Krediten hat parallel zum allgemeinen Anstieg der Verbraucherverschuldung zugenommen. Während die Branche im Vergleich zu Kreditkarten niedrigere Vorabgebühren und -gebühren anpreist, sagen Kritiker, dass sie den Benutzern ermöglichen, zu viel auszugeben.

Laut Linford managt Affirm das Rückzahlungsrisiko, indem es entweder Transaktionen ablehnt oder kurzfristige Kredite anbietet, die Anzahlungen erfordern. Letzte Woche bestätigte er erwähnt Die 30-tägige Zahlungsunfähigkeit bei monatlichen Krediten blieb in den letzten drei Monaten des Jahres 2023 konstant bei 2,4 %. Im Vergleich zum Vorjahr stieg das Gesamteinkaufsvolumen in diesem Zeitraum jedoch um 32 %.

Laut seinem Finanzvorstand hat Affirm kaum einen Anreiz, seinen Nutzern die Möglichkeit zu geben, sich zu verschulden.

„Wenn Sie uns nicht zurückzahlen können, verlieren wir, anders als bei Kreditkarten“, sagte Linford. „Wir erheben keine Verzugszinsen. Wir drehen oder kassieren nicht.“

Die Preise bei Affirm stehen im Gegensatz zu denen einer Kreditkarte Kriminalität Bei den vier größten US-Banken, die seit 2021 mit steigenden Kreditsalden steigen. Laut einem neuen Bericht hatten die Amerikaner im vierten Quartal des vergangenen Jahres Kreditkartenschulden in Höhe von 1,13 Billionen US-Dollar, was einem Anstieg von 50 Milliarden US-Dollar gegenüber dem Vorquartal aufgrund steigender Zinssätze und anhaltender Inflation entspricht. Bericht der New York Federal Reserve Bank.

„Das Geschäftsumfeld ist gut, daher stellt sich die Frage: Warum nehmen die Zahlungsausfälle bei Kreditkarten zu?“ sagte Linford. „Die Antwort ist, dass sie den Blick vom Underwriting abgewandt haben und meiner Meinung nach zu einer Zeit aggressiv geworden sind, als die Verbraucher anfingen, nervös zu werden.“

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