Für Ihren 401(k) stehen große Veränderungen bevor. Hier ist, was Sie wissen müssen

Jonathan Barber, Head of Compensation and Benefits Policy Research bei Ayco Personal Financial Management, einer der Einheiten Goldman Sachs erbringt Anlagedienstleistungen für Hunderte von US-Unternehmen und mehr als eine Million Unternehmensmitarbeiter.

Tatsächlich war der 401(k) nie als primäres Renteninstrument für Amerikaner gedacht, als er 1978 in das US-Steuergesetzbuch aufgenommen wurde. „Wenn es funktioniert, funktioniert es wirklich gut“, sagte Sri Reddy, Senior Vice President von Vorsorge- und Einkommenslösungen für die Finanzgruppe Main.

Der 401(k) sei natürlich als Sparmethode für Amerikaner attraktiv, die mehr Geld einbringen, sagen Kritiker. Im aktuellen Plan spart der Arbeitnehmer in der höchsten Steuerklasse 37 %. Der Arbeitnehmer in der niedrigsten Steuerklasse erhält jedoch einen Vorsteuervorteil, indem er nur 10% des latenten Einkommens spart.

Der Kongress glaubt jedoch, dass es eine Lösung gibt.

Ende 2019 wurde eines der wichtigsten Ruhestandsgesetze der letzten 15 Jahre von Präsident Donald Trump unterzeichnet, der Preparing Every Community to Promote Retirement Act oder Safety Act. Der Gesetzentwurf beseitigte Altersgrenzen für Rentenbeiträge, führte Steuererleichterungen für kleine Unternehmen ein, um ihren Mitarbeitern 401(k)-Pläne anzubieten, und verlängerte die Rentenleistungen für einige langjährige, aber Teilzeitbeschäftigte.

Letzte Woche verabschiedete der Kongress fast einstimmig ein weiteres Gesetz, SECURE 2.0, das umfassendere Änderungen beinhaltet. Der Senat wird seine Version voraussichtlich in den kommenden Wochen verabschieden.

Hier ist ein Blick darauf, wie sich der primäre Altersvorsorgeplan in den Vereinigten Staaten bald ändern wird.

automatische Aufnahme

Was die größte Änderung für das 401(k)-Programm sein wird, wird SECURE 2.0 von den Arbeitgebern verlangen, alle berechtigten Arbeitnehmer automatisch in ihre 401(k)-Pläne mit einer Sparquote von 3 % des Gehalts aufzunehmen. (Viele Mitarbeiter müssen sich derzeit anmelden und dann ihre Beitragshöhe auswählen.) Die neue Regel gilt auch für 403(b), ein ähnliches Programm für Mitarbeiter einiger steuerbefreiter öffentlicher Organisationen.

Die Beitragssätze für eingeschriebene Arbeitnehmer werden jedes Jahr automatisch um 1 % erhöht, bis ihr Beitrag 10 % jährlich erreicht.

Arbeitnehmer haben zwar die Möglichkeit, nach der Anmeldung aus dem Plan auszusteigen oder ihre Beitragshöhe zu ändern, aber die automatische Anmeldung von Arbeitnehmern in diesen Plänen wird einen erheblichen Unterschied bei der Teilnahme jüngerer, schlechter bezahlter Arbeitnehmer am Programm bewirken.

Etwa jeder sechste Arbeitgeber bietet bereits eine automatische Anmeldung an, und etwa 90 % der neuen Mitarbeiter, die sie nutzen, nehmen an Altersvorsorgeplänen teil, verglichen mit nur 28 % bei der freiwilligen Anmeldung, laut einer aktuellen Studie von Vanguard, dem größten Anbieter von Investmentfonds in der Vereinigte Staaten.

Rentner sparen mehr

Ältere Arbeitnehmer im Alter zwischen 62 und 64 Jahren können ihre Ausgleichsbeiträge von derzeit 6.500 US-Dollar auf 10.000 US-Dollar pro Jahr erhöhen. Ab 2023 werden diese Nachholbeiträge als Roth-Beiträge versteuert, also vor der Anlage für die Altersvorsorge versteuert, allerdings mit Teuerungsbindung.

Reddy sagte, dass Menschen im Allgemeinen mehr verdienen, wenn sie älter werden, und Menschen in den Sechzigern verdienen normalerweise mehr, als sie ausgeben. Ihnen die Möglichkeit zu geben, ihre Beiträge zu erhöhen, macht einen großen Unterschied bei der Altersvorsorge. „Wenn Sie Leute haben, die motiviert sind und über zusätzliche Mittel verfügen, ist dies eine großartige Möglichkeit, ihnen beim Ruhestand zu helfen“, sagte er.

Barber, Leiter der Leistungsforschung bei Ayco Personal Financial Management bei Goldman Sachs, befürchtet, dass diese Änderung zu komplex sein könnte.

Im Moment stammen die meisten 401(k)-Beiträge aus den Gehältern der Mitarbeiter vor Steuern, sodass Investoren den Biss nicht wirklich spüren, bis sie bereit sind, ihre Ersparnisse abzuheben. Im Rahmen des neuen Plans wird der Ausgleichsbeitrag erhöht, aber die Arbeitnehmer müssen Steuern zahlen Vor Sie tragen bei.

Für Investoren sagte Barber: „Für einige Leute, die die finanziellen Auswirkungen nicht verstehen, kann es ein Schock sein, insbesondere wenn sie noch nie ein Roth-Konto hatten.“

Zahlen Sie die Schulden des Studentendarlehens ab, während Sie sparen

Etwa 43,4 Millionen Kreditnehmer in den Vereinigten Staaten haben staatliche Studiendarlehensschulden in Höhe von insgesamt 1,7 Billionen US-Dollar, und viele Arbeitnehmer neigen dazu, auf das Sparen für den Ruhestand zu verzichten, bis sie ihre Kredite vollständig zurückgezahlt haben.

Der Verlust der ersten Jahre potenzieller Einsparungen benachteiligt sie. Der Plan hat dafür eine Lösung.

Arbeitgeber können Studiendarlehenszahlungen als optionale Aufschiebungen auf ein Rentenkonto behandeln und einen entsprechenden 401 (k) -Beitrag leisten. Wenn Sie also 1.000 US-Dollar an Studentendarlehen zurückzahlen, wäre dies so, als würden Sie 1.000 US-Dollar in einen Altersvorsorgeplan stecken, soweit es um die Anpassung geht. Wenn das Unternehmen 6 % erreicht, bedeutet das, dass Sie zusätzlich 60 $ sparen.

„Früher schon [invest]T. Lake Moore V, Anwalt für Arbeitnehmerleistungen bei McAfee & Taft, sagte, dass sich diese Anlagegewinne umso mehr vervielfachen.

Zwangsabhebungen hinauszögern und Steuerstrafen reduzieren

Amerikaner gehen später in Rente und leben länger. Secure 2.0 erhöht das Mindestalter, ab dem Registrierte jedes Jahr Geld von ihren Konten abheben müssen, von 72 auf 75 Jahre. Dies ermöglicht weitere drei Jahre steuerfreies Wachstum ihrer Altersvorsorgeinvestitionen.

(Strafe für das Nichtabheben des erforderlichen Mindestbetrags von seinem Konto nach 75 halbiert, von 50 % auf 25 %.

Teilzeitbeschäftigte können einen Beitrag leisten

Nach dem vorgeschlagenen Gesetz müssten Unternehmen, die einen 401(k)-Plan anbieten, Teilzeitbeschäftigten, die zwei Jahre lang mindestens 500 Stunden pro Jahr arbeiten (das entspricht weniger als 10 Stunden pro Woche), einen Beitrag zur Altersvorsorge leisten Konto. Dazu gehören Teilzeitkräfte, Arbeitspersonal, Freiberufler, Pflegekräfte und unabhängige Auftragnehmer.

Zusätzliche Bestimmungen